广东最大的潜力和后劲在农村，要把“短板”变成“潜力板”，已经是共识。面对农村金融的广阔天地，以中国建设银行为代表的国有大行表现出强烈的拉近“三农”距离的愿望。
2018年10月25日，建设银行广东省分行打响开展乡村金融服务的第一枪，此后不断对理念、产品和服务迭代更新，并积极实践金融支持乡村振兴。历经两年多的探索，该行围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”总要求，提出了“县十条”的破题思路——实地调研深入分析、积极探索，以制定制度、加强考核、创新产品等举措打出系列组合拳，形成了全行服务乡村振兴的总方案。
两年实践两次问计 “深耕县域”路径逐渐清晰
2018年10月25日，建行广东省分行开启服务乡村金融之路。2020年5月，该行由全体行领导分别带队深入广东57个县域调研，通过“问计”政府、企业和员工，广泛收集三方的意见建议，对广东乡村市场进行了较深入的摸查。2020年9月，建行广东省分行党委再次决定，由本部各部门负责人带队，开展乡村振兴“半月行”活动，进一步巩固成果。
“要积极践行新金融服务理念，紧跟政府要求开展乡村金融服务，实现金融活水对乡村‘最后一公里’的精准浇灌；要按照‘业—村—民’的顺序，扩大服务的传统优势；要依托金融科技的力量打通堵点，打造核心竞争力；要追求‘社会效益’与‘业务效益’的平衡，全面把控好风险。”建行广东省分行行长刘军表示，这就是建行对于“如何深耕县域”的回答。
在建行茂名高州支行，该行比照上级行设置了乡村金融业务部，并成立乡村金融专岗，招聘两名正式员工担任乡村专员，同时为该部门配车。以各种细节上的保障，让一线员工“走出网点，走向客户，走进乡村”。
内定制度，外强联系。挖掘政府的管理需求，也可以更好地推动乡村振兴。在江门台山，该地积极打造海宴镇五丰村旅游区和深井红色旅游基地，但由于两处旅游区地处偏僻，金融服务机构难以覆盖。建行江门台山支行得知后，积极与当地政府对接，最终在两个旅游区成功建设“裕农通”服务点和劳动者港湾，解决当地金融服务难的困境，方便当地居民和游客获得优质、便捷的金融服务。
关键的节点，还有市县政府部门、村镇干部、协会、商会等。“村干部带领着跑一次，好过我们多次奔走，这是借力打力的做法。”李嘉琳表示，在村干部的积极配合下，台山建行以不到一周时间，完成了全市313户“裕农通”的全覆盖。
在阳江市阳春市三甲镇，对于76岁的退伍军人李大爷来说，“金融”曾经是个遥远的词——为了领取每月的养老金，他需要前往离家30多公里外，才能找到方便自己取钱的银行。
不过，现如今有了“裕农通”，类似李大爷等乡村教师、退伍军人、矿场林场工人办理基础金融服务，已经可以做到“足不出镇”。“不收手续费，操作方便”成了居民们对于建行金融便利化服务和增值服务的最直观感受。
围绕20字总要求 推出“乡村振兴产品包”
以乡村振兴战略“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的20字总要求为“经”，“业—村—民”为扩大传统服务优势的“纬”，建行广东省分行构筑了乡村振兴“水利工程”的施工图。
前后两次调研中，县域支行普遍反映缺乏服务农村市场的专有产品。为此，建行广东省分行围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”5个维度的要求，创新推出了“乡村振兴金融服务产品包”，包含了20项金融产品和服务。
以围绕“生态宜居”的产品为例，其包括乡村城镇化建设贷款、小微企业“美丽乡村建设贷”、惠农民宿装修分期、农村自建房装修分期、农村个人住房贷款、民宿存房、“裕农通+”产品等，不同类型的金融需求均创新推出针对性的产品。而在“产业兴旺”产品中，该行提出重点支持“龙头凤尾”特色农业产业发展。其中，现代农业产业园是“龙头”，“一村一品”是多姿多彩的“凤尾”。
在惠州龙门，在一片翠山环绕中，百亩稻田映入眼帘，长势喜人，惠州龙门丝苗米产业园二期项目在紧密锣鼓地施工中。
“今年的收成不错，工厂投产后，产量预计将翻一倍！”园区云鹏双丰鱼农业科技有限公司董事长刘俊鹏介绍，“如果不是建行及时批复了贷款，项目建设不会那么顺利。”2020年7月份，在了解到产业园的扩建需求和受疫情影响面临较大的资金缺口后，建行惠州市分行立即为园区提供了5000万元“乡村振兴新农村建设贷款”，解了燃眉之急。
目前广东省已建成150个省级现代农业产业园、已扶持3000个行政村发展“一村一品、一镇一业”特色农产品。“截至目前，全省省级现代农业产业园与建行合作已有61个，45家产业园已办理授信，授信金额超40亿元，信贷投放达20亿元。”该行有关负责人介绍。
深浅不一的绿，包围着白墙黑瓦小楼，阡陌交通绿水环绕，这是茂名高州水根子镇元坝村的一景。元坝村是大唐荔乡核心区域，也是首批广东省20条美丽乡村精品线路之一。
“农村建造房屋一般钱不够就不装修。建设银行给了很大支持。”元坝村荔枝种植户吴兴华家里建成了两层小楼，他申请的16万元“荔乡风貌贷”还款期3年，年还款额为5万元左右。
农户往往难以申请信用贷款，但荔乡风貌贷只需要村集体证明农户有偿还能力、人品过关，就可以申请贷款用于房屋风貌改造。“行业同类产品还款期只有一年，农户反映期限太短了。”切合乡村振兴发展需求的信贷产品，需要来自基层的调研。建行茂名分行乡金部客户经理、荔乡风貌贷产品参与设计人邓中原告诉记者，连续3个月蹲点元坝村，深入摸查村民收入情况，了解农户资金需求后，该行根据村民农作物收入情况，结合田园体建筑物风格建设特点和资金需求，创新出“荔乡风貌贷”。其中，该产品还款期延长到3年，还款方式可以先还部分本金等设计让农户还款更为轻松。
“新金融”搭建创新平台 助力金融活水滋润田间地头
不同于基础设施完善、已经建设好分工门类齐全金融服务的城市金融，农村金融服务如何才能让金融活水“流”入乡村的“田间地头”是商业银行在乡村振兴工作中必须解决的问题。
“不仅满足各地政府的管理需求、助力提升村委的治理水平，还要满足涉农经营主体生产经营需要的科技化平台，实现数据共享、交易撮合、服务集成，以数字化手段修建农村‘水利工程’，将金融活水引入田间地头，助力乡村振兴与脱贫攻坚的有效衔接。”该行有关负责人表示，新金融服务乡村振兴的实践是“修渠引流”，打造了乡村金融服务生态闭环。
在开平市水口镇红进村，困扰该村经济联合社书记张理晃的是集体土地的出租问题。作为广东的发达镇区，厂房、土地出租其关键是该村集体主要收入来源。张理晃谈道，由于财务管理不透明、资产资源发布、出租、出让程序不规范等原因，近年来各类矛盾纠纷时有发生，村集体资源的招拍挂如何减少人为干预，是农村“三资”管理多年来治理的痛点和难点。
如今困扰张理晃的问题有了新破解方式——“半月行”期间，建行调研小组促进开平市“三资平台”成功签约，在江门区域内首创与政府联合创新“三资”监管模式，通过“三资平台”承办农村资金、资产、资源管理。
“相当于有了根据地。”建行开平支行副行长张勇稳表示，“升级改造后的‘三资平台’都在线上，大家价高者得，这样也有利于增加村民收入。”“三资平台”减少了人为干预的操作空间，通过实现公开透明的信息公示，也带来更规范的管理。
为了实现“国家治理体系和治理能力现代化”的远景目标，构建基层社会治理新格局和强化对权力运行的制约和监督，建行广东省分行运用科技力量，提升乡村智能化管理和服务水平，为实现乡村振兴“治理有效”的要求提供金融方案。这样的案例在调研中俯拾皆是。
在汕头，建行创新推出“阳光村务平台”。疫情期间，该平台实时提供“一站式”互联网医疗服务，为村民提供问诊服务。
在广州番禺沙溪村，广东省首个“智慧村务管理平台”有效满足了村务管理及村民服务需求，令村务管理更加公开透明高效。
“我们要打造的新金融时代，把人们的生活方式与金融行为融为一体，金融服务无处不在，就如同把一颗糖放进水中，糖看似消失了，其实是融在了水里，最终水变甜了。”中国建设银行党委书记、董事长田国立曾这样指出建行“新金融”的愿景。
当真正走入乡村看到正在兴起的一场场实践，曾经对于“新金融”就等于高科技的理解将会更进一层。大数据、云计算、区块链这样的高科技是作为“配方”而存在的，“新金融”科技属性的背后，是对每一个村落、每一个村民的关注，它打破了传统经济活动的空间壁垒，让绝大多数人享受平等金融服务成为可能。
